Plata cu cardul contactless in România: Îți vrei banii înapoi? Cere-i! BNR e alaturi de tine!

Pentru ca din cand in cand am tratat pe acest site si probleme de interes general, m-am gandit sa va aduc in atentie si o problema legata de plata cu cardul contactless in România.

Datorita unei dispute tare neplacute pe care am avut-o cu una dintre casierele de la un lant de magazine regional, care (pesemne) s-a simtit profund jignita pentru faptul ca am ezitat sa-i dau cardul inainte de a vedea suma pe care a introdus-o pe POS, am zis sa ma documentez pentru a sti mai clar care sunt drepturile si obligatiile mele ca detinator de card bancar contactless. Nu cumva eu sunt raspunzator pentru securitatea cardului meu? Si veti vedea ca sunt dar nu prea…

Nu am vrut sa apelez la banca de la care am cardul, ma intereseaza reglementarile generale privind utilizarea si securitatea cardurilor bancare contactless, carduri la ce stiti ca nu mai este nevoie sa introduci codul PIN pentru tranzactiile sub 100 de Lei.

Ca sa clarificam lucrurile astea din start, va spun ca nu am studii juridice dar eu consider ca Banca Nationala este cea care trebuie sa reglementeze si sa impuna bancilor comerciale reglementarile generale, ea este cea care trebuie sa verifice implementarea acestora si daca am dreptate orice deficienta pe seama ei va fi pusa: ori nu a reglementat, ori nu a transmis, ori nu a verificat. Poate gresesc, repet, nu am studii juridice…

Dupa mai multe cautari am avut fericita surpriza sa descopar ca Banca Nationala a României a reglementat „emiterea şi utilizarea instrumentelor de plată electronică şi relaţiile dintre participanţii la tranzacţiile cu aceste instrumente” inca din anul 2006. Dovada este chiar pe pagina oficiala a bancii: https://www.bnr.ro/apage.aspx?pid=404&actId=20

Conform acestui regulament publicat in Monitorul Oficial al României in 15 Noiembrie 2006, bancile emitente sunt cele care au raspundere pentru instruirea utilizatorilor si comerciantilor care folosesc mijloace de plata electronice, legea trasand doar niste linii generale. Asa a fost reglementat in 2006! Relementari prea vechi, prea generale, neadaptate tehnologiilor actuale si mai ales cerintelor actuale de securitate.

Oameni buni, dar au trecut 14 ani de atunci, ani de progres tehnologic de exceptie si de raspandire in masa a tehnologiilor digitale, inclusiv a celor care permit plati electronice. In timpul asta a aparut plata contactless, NFC-ul… Nu cred ca este posibil ca un act legislativ de reglementare a platilor electronice sa poata acoperi toate situatiile dupa 14 ani fara sa fie actualizat. Dar sa vedem…

N-am citit tot documentul pentru ca m-am oprit la ceea ce ma interesa si ceea ce de fapt m-a uimit, adica Sectiunea a 4-a a capitolului II (Obligaţiile şi răspunderea deţinătorului), pe care o redau aici:

SECŢIUNEA a 4-a
Obligaţiile şi răspunderea deţinătorului

   Art. 24. –(1) Deţinătorul unui instrument de plată electronică are următoarele obligaţii:

   a) să utilizeze instrumentul de plată electronică în conformitate cu prevederile contractuale şi cu cele legale;

   b) să ia toate măsurile rezonabile pentru asigurarea siguranţei instrumentelor de plată electronică, în sensul protejării acestora împotriva furtului, pierderii sau deteriorării, şi să respecte prevederile speciale din contract cu privire la furt şi pierdere;

   c) să înştiinţeze emitentul imediat ce constată că se află în una dintre situaţiile enumerate la alin. (2);

   d) să nu înregistreze codul personal de identificare sau parola într-o formă ce poate fi uşor recunoscută, în particular, pe instrumentul de plată electronică sau pe alt obiect pe care îl păstrează împreună cu instrumentul de plată electronică;

   e) să nu contramandeze un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plată electronică, decât în anumite situaţii strict determinate, stabilite prin contractele încheiate între emitent şi deţinător.

   (2) Situaţiile în care deţinătorul are obligaţia să înştiinţeze emitentul sunt următoarele:

   a) pierderea, furtul, deteriorarea sau blocarea instrumentului de plată electronică;

   b) înregistrarea în contul personal a unor tranzacţii neautorizate de utilizator;

   c) orice eroare sau neregulă apărută în urma gestionării contului de către emitent;

   d) observarea unor elemente ce creează suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii instrumentului de plată electronică sau cunoaşterea codului PIN/codului de identificare/parolei de către persoane neautorizate;

   e) constatarea apariţiei unor disfuncţionalităţi ale instrumentului de plată electronică, inclusiv situaţia în care codurile de acces primite sunt incorecte.

   Art. 25. –(1) Până la momentul comunicării către emitent a evenimentului prevăzut la art. 24 alin. (1) lit. c), deţinătorul este răspunzător pentru toate operaţiunile executate, urmând să suporte toate pierderile aferente acestor operaţiuni până la limita echivalentului în lei al sumei de 150 euro, la cursul anunţat de Banca Naţională a României pentru ziua efectuării operaţiunilor considerate frauduloase.

   (2) Răspunderea deţinătorului privind acoperirea pierderilor este integrală în cazul în care se dovedeşte că acesta a acţionat cu neglijenţă, cu nerespectarea prevederilor art. 24 şi/sau în mod fraudulos.

   (3) Începând din momentul anunţării emitentului, deţinătorul nu este răspunzător pentru pierderile apărute ca urmare a evenimentului descris la art. 24 alin. (1) lit. c), cu excepţia cazului în care deţinătorul însuşi sau utilizatorul acţionează fraudulos.

   Art. 26. – Prin derogare de la prevederile art. 25, deţinătorul nu este răspunzător pentru tranzacţiile executate, dacă instrumentul de plată electronică a fost utilizat fără a fi prezentat fizic sau fără identificarea electronică a acestuia (PIN, coduri de acces).

Articolul 24 are doua aliniate:

1. In primul reglementeaza raspunderea detinatorului pentru utilizarea corecta a cardului, pentru a pastra in siguranta cardul, pentru a asigura siguranta instrumentelor de plata, pentru alegerea unui PIN greu de ghicit, pentru contramandarea tranzactiilor si pentru instiintarea emitentului in cazul pierderii, deteriorarii sau altor inadvertente in conformitate cu aliniatul 2
2. Aliniatul 2 reglementeaza situatiile in care detinatorul are obligatia de a instiinta emitentul iar printre acestea se afla litera b) înregistrarea în contul personal a unor tranzacţii neautorizate de utilizator.

Articolul 25 reglementeaza raspunderea detinatorului pentru folosirea cardului in cazurile in care acesta a fost foloit fraudulos. Adica, daca ti-a fost furat cardul esti respunzator pentru tranzactiile facute pana in momentul in care ai anuntat banca sa il blocheze, in limita a 150 de euro sau integral daca ai actionat cu neglijenta sau in mod fraudulos. Adica integral ca n-ai cum sa ramai fara card daca nu esti neglijent iar articolul 24 spune ca e obligatia ta sa ai grija de card…

Altfel spus, eu sunt raspunzator pentru toate tranzactiile facute cu cardul meu pentru ca este reglementat prin lege (acest document este un act legislativ). Ca atare, comerciantii ar trebui sa nu manipuleze cardurile clientilor iar instrumentele de plata sa fie plasate in asa fel incat clientii sa le poata accesa. Doar ca… iata ce urmeaza….

Articolul 26, cireasa de pe tort, face o derogare la articolul 24 si spune ca daca instrumentul de plata electronica (in cazul nostru cardul) a fost utilizat fara a fi prezentat fizic (adica online) sau fara identificarea electronica a acestuia cu PIN sau cod de acces (in 2020 asta inseamna contactless, in 2006 nu era posibil), detinatorul nu mai este raspunzator pentru operatiunile considerate frauduloase. Atat, fara nicio alta completare!

Adica sa vorbim mai pe romaneste, teoretic (pentru ca practic nu cred ca se poate intampla deoarece intra sub incidenta altor legi din Codul Penal) poti sa ceri banii inapoi de la banca pentru toate tranzactiile contactless care nu au solicitat identificarea PIN iar banca este obligata (prin lege) sa le suporte daca nu poate dovedi ca tu esti cel care a folosit cardul si deci operatiunile nu sunt frauduloase. Incredibil dar adevarat!

Nu am studii juridice dar din lecturarea textului acestui regulament asta se intelege. Daca aveti alte pareri astept comentariile.

Sunt constient de faptul ca orice incercare de acest fel intra sub incidenta Codului Penal si ca atare nu invat pe nimeni si nu recomand nimanui sa incerce asemenea tertipuri, doar aduc subiectul in atentia publicului si ma intreb: de ce nu un regulament actualizat care sa reglementeze mult mai clar actualele instrumente si metode de plata electronice?

Oricum, ceea ce trebuie retinut este faptul ca daca iti pierzi cardul si altcineva il foloseste pentru tranzactii mici, conform acestei legi iti poti recupera toti banii.